注：本文根據(jù)鈦媒體旗下的微信公開(kāi)課“鈦坦白”第21期的分享整理。本期是“聚焦金融科技”系列分享的第三期，也是“支付安全與創(chuàng)新”分享的第二期，本期我們請(qǐng)來(lái)了五位鈦客，分享支付領(lǐng)域的新技術(shù)、新方案、新方法。以下是OKCoin副總裁兼首席研究員段新星的分享：

鈦客：段新星，OKCoin副總裁兼首席研究員，金融及技術(shù)領(lǐng)域研究者，國(guó)際貨幣基金組織IMF授權(quán)《Virtual Currencies and Beyond – Initial Considerations》譯者。比爾及梅琳達(dá)蓋茨基金會(huì)TEDxChange獎(jiǎng)學(xué)金得主。早年在美國(guó)朗訊貝爾實(shí)驗(yàn)室工作，資深工程師。現(xiàn)任職于OK Inc. 副總裁兼首席研究員，負(fù)責(zé)公司旗下三個(gè)產(chǎn)品線 OKCoin、OKLink、好有錢的研究機(jī)構(gòu)和品牌部門。著作有《區(qū)塊鏈：重塑經(jīng)濟(jì)與世界》（中信出版社2016）

分享主題：區(qū)塊鏈將如何促進(jìn)金融支付創(chuàng)新？

下面是段新星在鈦坦白分享的干貨，由鈦媒體整理：

關(guān)于支付，從電子支付時(shí)代線上的美國(guó)銀行的支付，到線下ATM機(jī)的支付，然后再到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代手機(jī)端的支付，再到后面的加密支付，比如二維碼支付，包括支付寶以及微信的各項(xiàng)創(chuàng)新的出現(xiàn)，讓我們似乎有這樣一個(gè)錯(cuò)覺(jué)，好像關(guān)于支付領(lǐng)域所有的創(chuàng)新已經(jīng)完成，看不出有任何改進(jìn)的可能和余地，真的是這樣嗎？

這就像在90年代，比爾蓋茨曾經(jīng)做過(guò)一次著名的預(yù)言，他說(shuō)依我看64K的內(nèi)存對(duì)于任何計(jì)算機(jī)來(lái)說(shuō)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)足夠了。大家都知道這在美國(guó)硅谷IT界鬧了笑話，后來(lái)大于64K的內(nèi)存被創(chuàng)造了出來(lái)。支付領(lǐng)域也有新的革新和革命的出現(xiàn)，近十多年來(lái)，一種底層技術(shù)區(qū)塊鏈因?yàn)榭梢灾厮懿㈩嵏步鹑谝约敖?jīng)濟(jì)、社會(huì)領(lǐng)域的各個(gè)方面的應(yīng)用，受到了產(chǎn)業(yè)和資本的追捧。

區(qū)塊鏈技術(shù)的特性

首先要說(shuō)明的一點(diǎn)是，區(qū)塊鏈并不是上層的一個(gè)業(yè)務(wù)模式，而是更像一個(gè)底層的協(xié)議來(lái)解決一些我們具體流程中的一些痛點(diǎn)。

下圖是我們之前在做產(chǎn)品分析的時(shí)候做一個(gè)跨境支付的進(jìn)口業(yè)務(wù)模式的分析：

根據(jù)里面的資金流和現(xiàn)金流，可以發(fā)現(xiàn)從一個(gè)境內(nèi)消費(fèi)者發(fā)出境外網(wǎng)站的購(gòu)物并提交訂單一直到整個(gè)驗(yàn)證、合規(guī)檢驗(yàn)完成共經(jīng)過(guò)了11個(gè)步驟。這就是一個(gè)痛點(diǎn)，所以會(huì)有相應(yīng)的技術(shù)出現(xiàn)，區(qū)塊鏈就是這樣一個(gè)技術(shù)。

區(qū)塊鏈究竟是什么呢？《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》上有一篇文章把區(qū)塊鏈用五個(gè)字來(lái)描述——

信任的機(jī)器。

為了讓大家能更清楚地理解這個(gè)概念，我講一個(gè)真實(shí)的案例。在洪都拉斯，2009年的一天，一群警察和拆遷者跑到一個(gè)叫馬里亞娜的老太太家里，告訴她這個(gè)房子已經(jīng)不是你的了，要強(qiáng)行把房子拆除掉。但是她在破舊的房屋里已經(jīng)住了30年，國(guó)外的產(chǎn)權(quán)實(shí)際上是永久的，她的房產(chǎn)證明也都很齊全，于是她去政府進(jìn)行了申訴，但是很不幸的是在當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)部門的資料里顯示，這個(gè)房產(chǎn)是屬于另外一個(gè)人的，那個(gè)人向法院申請(qǐng)了驅(qū)逐令，最終她被迫離開(kāi)了老屋。

像這種房產(chǎn)登記不詳或者資料丟失的事情其實(shí)在全球都很普遍，在洪都拉斯就是因?yàn)橛泄賳T腐敗，聯(lián)手把數(shù)據(jù)庫(kù)里面的信息進(jìn)行了更改。后來(lái)這個(gè)國(guó)家聯(lián)合了一家區(qū)塊鏈技術(shù)公司做了房產(chǎn)確權(quán)的技術(shù)。

區(qū)塊鏈?zhǔn)鞘裁茨兀俊督?jīng)濟(jì)學(xué)人》和《紐約時(shí)報(bào)》上面有一個(gè)簡(jiǎn)單的定義，區(qū)塊鏈?zhǔn)歉訌?qiáng)有力的技術(shù)，它本質(zhì)上是可共享、可信的，每個(gè)人都可以檢查的公開(kāi)帳本，但是沒(méi)有單一的用戶可以控制它，整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)的參與者一塊不斷的更新，讓總帳本更新，它能夠按照嚴(yán)格的規(guī)則和公開(kāi)的協(xié)議來(lái)進(jìn)行修訂。

說(shuō)的更簡(jiǎn)單一點(diǎn)，區(qū)塊鏈實(shí)際上是一個(gè)分布式的總帳技術(shù)。這個(gè)總帳是什么意思呢？比如說(shuō)一家庭中有爸爸、媽媽、爺爺、奶奶，還有小明、小猛很多人，每個(gè)人都想掌管家中的財(cái)務(wù)大權(quán)，問(wèn)題來(lái)了，誰(shuí)來(lái)記帳？誰(shuí)來(lái)做出納的工作？區(qū)塊鏈就是說(shuō)大家共同來(lái)記帳，然后更新同步到網(wǎng)絡(luò)上面，按照統(tǒng)一的規(guī)則去更新，這樣杜絕了任何人在帳目作假的可能性，從而產(chǎn)生公共的效益，洪都拉斯就是采用了這樣的方式解決了資產(chǎn)確權(quán)的問(wèn)題。

區(qū)塊鏈為什么能做到這些事情，它有哪些特性呢？

不可篡改。一旦一個(gè)信息記錄被記錄在區(qū)塊鏈以后就不可以被更改，這個(gè)對(duì)于發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)是非常有用的，尤其是對(duì)那些經(jīng)常進(jìn)行政權(quán)更迭或者是政權(quán)動(dòng)蕩的國(guó)家，或者是政府執(zhí)政能力不強(qiáng)的國(guó)家，可以用不可篡改性解決這種普遍的土地注冊(cè)的騙局。

無(wú)中心故障點(diǎn)。區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际酱鎯?chǔ)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，下面這幅圖是我前陣子統(tǒng)計(jì)的，左上角是全球最大的比特幣供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)分布，右下腳公共區(qū)塊鏈?zhǔn)且蕴W(wǎng)的供應(yīng)鏈的分布，它們各有6000多個(gè)，合在一起是12031個(gè)公共節(jié)點(diǎn)。在各個(gè)節(jié)點(diǎn)上，所有的總帳記錄都是備份的，所以區(qū)塊鏈就沒(méi)有一個(gè)中心的故障點(diǎn)。也就是說(shuō)，如果你把信息記在單一的中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)里面，一旦發(fā)生故障或者是篡改，所有東西就完了，黑客一攻擊資料就完了，但是區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际降模稚⒒囊环N存儲(chǔ)，關(guān)閉服務(wù)是不可能的，黑客也沒(méi)有單一的攻擊目標(biāo)。

安全。區(qū)塊鏈整個(gè)的系統(tǒng)是非常安全的，比如說(shuō)區(qū)塊鏈上的第一款產(chǎn)品是比特幣，2008年論文出來(lái)，2009年代碼和系統(tǒng)整個(gè)產(chǎn)品出來(lái)，現(xiàn)在七年過(guò)去了，在上面還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)代碼級(jí)別的漏洞，就是說(shuō)如果有黑客可以去攻擊代碼漏洞，把整個(gè)比特幣地址上現(xiàn)在的資金轉(zhuǎn)到他的賬戶上，就可以發(fā)一筆大財(cái)，現(xiàn)在整個(gè)比特幣的市值超過(guò)一百億美金，也有成千上萬(wàn)的黑客在嘗試，但是現(xiàn)在沒(méi)有一個(gè)能夠成功的。

可追溯。區(qū)塊鏈上面的交易記錄和帳本記錄是按時(shí)間的順序逐個(gè)疊加式添加的，以往所有的交易記錄都會(huì)留下數(shù)據(jù)、時(shí)間的記錄，可以進(jìn)行追蹤以及公開(kāi)查證，就變成了不可變的注冊(cè)信息。

基于區(qū)塊鏈的這些屬性，洪都拉斯政府和公正通做了一個(gè)嘗試，做他們國(guó)家的資產(chǎn)確權(quán)的嘗試，雖然最后沒(méi)有成功，但區(qū)塊鏈的天然屬性決定了它確實(shí)非常適宜去做資產(chǎn)確權(quán)。

區(qū)塊鏈對(duì)支付和匯款能造成怎么樣的影響？

區(qū)塊鏈的這些屬性跟支付有什么關(guān)系？跟我們的匯款又有什么關(guān)系呢？這實(shí)際上需要從另一個(gè)角度來(lái)看區(qū)塊鏈，不可被篡改、分布式存儲(chǔ)、安全、可追溯，又是一個(gè)底層協(xié)議，相當(dāng)于在區(qū)塊鏈上形成了一套共識(shí)機(jī)制，基于底層可以構(gòu)建信任機(jī)制，這也是《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》上所說(shuō)的“信任的機(jī)器”的由來(lái)。

由于區(qū)塊鏈?zhǔn)切湃蔚牡讓訁f(xié)議，我們?cè)谒戏娇梢赃M(jìn)行開(kāi)發(fā)和編程，就類似于我們的郵件系統(tǒng)和我們的網(wǎng)頁(yè)系統(tǒng)這種HTTP，可以基于TCPIP進(jìn)行開(kāi)發(fā)，比特幣以及很多的安全可信、簡(jiǎn)潔明了的支付系統(tǒng)也可以基于區(qū)塊鏈去開(kāi)發(fā)，這樣它就有非常強(qiáng)的價(jià)值屬性。 基于區(qū)塊鏈的各個(gè)應(yīng)用，包括比特幣，包括這種支付系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，會(huì)獲得大量的風(fēng)投以及產(chǎn)業(yè)界的關(guān)注，如下圖，剛剛結(jié)束的四五六這三個(gè)月份，區(qū)塊鏈在美國(guó)產(chǎn)業(yè)界就拿到了3.08億美金的投資額。

如果沒(méi)有區(qū)塊鏈，做一次支付、匯兌，或者做一次金融價(jià)值傳輸將經(jīng)過(guò)怎樣的操作呢？我可以向?qū)γ娴拿總€(gè)人說(shuō)話或者發(fā)郵件，但是我要寄錢的時(shí)候必須通過(guò)商業(yè)銀行A到央行，然后央行再到銀行B，然后再給我的朋友寄出這筆款子。這是因?yàn)槿绻窃诰€上，如果不是面對(duì)面的物物交換，我們必須要找一個(gè)恰當(dāng)?shù)男湃沃薪?，通過(guò)這個(gè)中介來(lái)完成整個(gè)支付以及匯兌流程。這在一方面有一定的效率的提高，但也帶來(lái)很多問(wèn)題。。

區(qū)塊鏈產(chǎn)生以后，就形成了一個(gè)價(jià)值傳輸網(wǎng)絡(luò)，它把所有的帳戶以及交易的信息是基于底層、算法、協(xié)議，一個(gè)人到另一個(gè)人之間的轉(zhuǎn)帳、支付操作，實(shí)際上是可以通過(guò)這種底層的價(jià)值傳輸網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行的。結(jié)合區(qū)塊鏈的不可篡改、去中心化、分布式存儲(chǔ)、系統(tǒng)相對(duì)安全、可追溯等特性，就能夠在跨境支付、清算、決算等場(chǎng)景中發(fā)揮作用。

下圖來(lái)自麥肯錫報(bào)告，是說(shuō)當(dāng)前跨境支付的結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用又高，必須經(jīng)過(guò)很多重的中間環(huán)節(jié)，擁有一個(gè)可信任的中介角色在當(dāng)前的這種跨境交易中非常重要。如果國(guó)家之間清算程序不同的話，我們寄筆款可能兩三天才能到帳，而且有失敗率，效率極低，在途資金量也非常大。從圖中看出要經(jīng)過(guò)付款方、支付系統(tǒng)然后到中轉(zhuǎn)銀行A，其實(shí)這個(gè)中間如果跨國(guó)的話還通過(guò)央行等多個(gè)銀行，不單單是中轉(zhuǎn)銀行B，然后再到另一方的支付系統(tǒng)和收款方的銀行，時(shí)間和費(fèi)用的消耗就在這個(gè)鏈條中產(chǎn)生了。

有了區(qū)塊鏈，如下圖左邊所示，不但可以繞過(guò)中轉(zhuǎn)銀行，減少中轉(zhuǎn)費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)到點(diǎn)的快速、成本低廉的跨境支付，還因?yàn)槠浒踩⑼该?、低風(fēng)險(xiǎn)的特性，提高了跨境匯款的安全性，也加快了結(jié)算和清算的速度，大大提高了資金利用率。

未來(lái)，銀行與銀行之間可以通過(guò)區(qū)塊鏈這個(gè)底層技術(shù)打造的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付方式，省去第三方金融機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，不僅可以做到7×24小時(shí)的支付，還可實(shí)時(shí)到達(dá)，提現(xiàn)簡(jiǎn)便，沒(méi)有隱性成本，也有助于降低跨境電商的資金風(fēng)險(xiǎn)以及滿足支付清算服務(wù)的及時(shí)性、便捷性的需求。

如上圖右邊，根據(jù)麥肯錫測(cè)算，從全球范圍來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)在B2B跨境支付和結(jié)算領(lǐng)域的應(yīng)用，可以把每筆交易的成本從26美金下降到15美元，其中75%都是中轉(zhuǎn)銀行產(chǎn)生的費(fèi)用，還有25%為外匯匯兌、合規(guī)及其他運(yùn)營(yíng)成本。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)或類區(qū)塊鏈技術(shù)有非常多的跨境支付解決方案，比如像Ripple跨帳本協(xié)議幫助銀行間快速清算，它是讓參與協(xié)議的各方看到同樣的一本帳本，減少了不一致性，而且它還有一個(gè)特點(diǎn)，就是有一個(gè)類似于信任傳遞的協(xié)議，比如說(shuō)如果A要轉(zhuǎn)帳給D，但是A跟D之間不存在信任，A信任B，B信任C，C又信任D的話，就可以完成信任傳遞。另外，基于比特幣區(qū)塊鏈的有Circle，還有像我們公司做的OKLink也是這類的產(chǎn)品。

通過(guò)區(qū)塊鏈的blockchain hub，可以增加全球的可達(dá)性，只要在全球有接入這個(gè)服務(wù)的點(diǎn)。速度也比之前的T+1還有T+T+3，甚至一個(gè)星期的速度快很多，可以做到及時(shí)的支付，另外成本也比較低，也會(huì)更加的安全。這是目前區(qū)塊鏈可以看到的在支付、跨境支付和小額匯兌體系中的一個(gè)應(yīng)用，它的威力是不是只限于這一點(diǎn)呢？如果僅僅是這樣的話，我們稱它為近二十年以來(lái)Fintech里面最具革命性的成就可能有點(diǎn)言過(guò)其實(shí)，它對(duì)未來(lái)支付的顛覆還不僅僅在這一塊。

區(qū)塊鏈的可編程性將帶來(lái)更多顛覆

剛剛講了區(qū)塊鏈有安全、不可篡改、分布式存儲(chǔ)等等屬性，我們可以視為基于底層信任的協(xié)議，這是從它的穩(wěn)固性、可用性的角度去討論的，它作為底層協(xié)議其實(shí)還有一個(gè)非常強(qiáng)大的屬性叫可編程性，在以太坊的實(shí)現(xiàn)里面我們把它叫智能合約，在IBM的Hyperledger系統(tǒng)里面我們叫chain code。也就是說(shuō)在區(qū)塊鏈上，我們不僅僅可以把它作為一個(gè)支付系統(tǒng)和匯兌系統(tǒng)去操作，而且還可以運(yùn)用我們的腳本、代碼來(lái)執(zhí)行和編寫(xiě)可執(zhí)行的條約，就是來(lái)實(shí)現(xiàn)code is law的功能。

結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域舉一個(gè)例子。2016年，在邁阿密區(qū)塊鏈技術(shù)博覽會(huì)上有一個(gè)叫Hello sent的公司，就是利用可編程性，就是說(shuō)在區(qū)塊鏈上設(shè)置一些執(zhí)行操作的前置條件，類似于if…then…的這種語(yǔ)句，然后人可以離開(kāi)，它自動(dòng)執(zhí)行。這家公司用這個(gè)驗(yàn)證葡萄酒的支付，比如在萬(wàn)物互聯(lián)、萬(wàn)物互通物聯(lián)網(wǎng)支付的基礎(chǔ)中，我設(shè)置參數(shù)達(dá)到什么條件，在紅酒里面安裝傳感器，當(dāng)這些傳感器測(cè)定紅酒的溫度和濕度，如果達(dá)不到智能合約里面設(shè)定的參數(shù)，訂單就可以被取消，這樣實(shí)現(xiàn)了支付場(chǎng)景的智能化操作。這也是央行特別關(guān)注區(qū)塊鏈的一個(gè)原因，因?yàn)檫@種可編程性再結(jié)合數(shù)字貨幣，可以產(chǎn)生非常強(qiáng)有利的效果，就可以達(dá)到周小川行長(zhǎng)當(dāng)時(shí)要求的“要有利于貨幣政策的有效運(yùn)行和傳導(dǎo)”。

我們知道，當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷的時(shí)候總會(huì)出一些刺激政策，比如說(shuō)當(dāng)年的四萬(wàn)億人民幣的刺激政策，但是央行實(shí)際有它的打算和整體計(jì)劃，比如說(shuō)它不希望這些錢進(jìn)入一些高產(chǎn)能、高耗能、產(chǎn)能過(guò)剩的領(lǐng)域，但是資金一旦劃撥出來(lái)以后，資本有一種逐利的屬性，地方上很難把控。如果把可編程性和數(shù)字貨幣結(jié)合在一起，就可以監(jiān)控這筆錢究竟去了什么地方，現(xiàn)在又在什么樣的狀態(tài)，如果投到房地產(chǎn)里邊，它可以采取警告或者回撤的措施，可以在不需要第三方信任點(diǎn)的情況下自動(dòng)實(shí)施。

這樣實(shí)際上就實(shí)現(xiàn)了對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)、整個(gè)貨幣的流轉(zhuǎn)和運(yùn)行的操控和監(jiān)管。

國(guó)外也有很多公司在積極地做這種可編程性以及微支付方面的研究和創(chuàng)新。下圖是2015年美國(guó)前20家獲得資金最多的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司，其中排在第一位的是現(xiàn)在已經(jīng)超過(guò)1.3億美金融資額的21 Inc.，它就是做微支付、微挖礦的公司。

21 Inc.做了一個(gè)比較完整的支付產(chǎn)業(yè)鏈和全套的支付場(chǎng)景出來(lái)，它不僅僅像外界一般報(bào)道的傳統(tǒng)的挖礦和礦機(jī)公司，它硬件和軟件都做，它做的芯片可以植入到我們現(xiàn)行每個(gè)人的Ipad、Iphone、MacBook等各種筆記本電腦設(shè)備中，它可以通過(guò)計(jì)算來(lái)生成數(shù)字貨幣和電子貨幣。這意味著什么呢？它又開(kāi)發(fā)了很多的智能的環(huán)境，你可以想象，未來(lái)的某一天，當(dāng)你的手機(jī)到了一個(gè)非常空曠的、遙遠(yuǎn)的、信號(hào)不好的地方，你的手機(jī)就自動(dòng)的可以運(yùn)算生成一個(gè)小額的貨幣，因?yàn)楸忍貛攀强梢郧蟹值揭粌|分之一的，可以很微小的微支付，它把這個(gè)貨幣根據(jù)協(xié)議發(fā)送給在這邊提供wifi的智能設(shè)備，讓你無(wú)縫的感覺(jué)到手機(jī)在這段時(shí)間可以上網(wǎng)，它把這個(gè)場(chǎng)景自動(dòng)做完了。通過(guò)構(gòu)造智能合約、物聯(lián)網(wǎng)、智能支付結(jié)合的場(chǎng)景，使我們?cè)瓉?lái)的不可能實(shí)現(xiàn)的一些操作變成了可能，所以它的估值也非常的高。

最后，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)還有一些不成熟的地方，但我們已經(jīng)可以充分的意識(shí)到，這項(xiàng)技術(shù)足以給我們金融界和世界帶來(lái)非常大的變革和可能性。我們寫(xiě)的那本書(shū)《區(qū)塊鏈重塑經(jīng)濟(jì)與世界》，里面專門有一章講區(qū)塊鏈在金融里面的應(yīng)用，有興趣可以去閱讀一下。